では実際に請求する場合はどうしたら良いのでしょうか。
一番簡単な方法は、弁護士などの専門家に任せてしまうということです。
専門家に任せるとどれだけの過払いがあるかから調べてくれます。

また請求まで行い、訴訟の代理人となって過払い金を請求してくれるのです。
そう考えると楽ですよね。

もちろん費用をはらわなけれなりませんので、過払いの額によっては費用の
ほうが高くて依頼できないといったケースも考えられます。
そうなると過払い金を取り戻すには自分で訴訟まで行う必要がありますね。

また、総量規制も行われており、年収の３分の１までしか借りることは出来ません。
主婦などの借り入れも厳しくなっていますね。
奥さんが隠れて借金というのも無くなり、より健全な状態になったとも言えるのではないでしょうか。

本来であれば、もっと昔からそういった法改正を行うことが必要だったと思います。
借金で苦しむのは自分にも一因があるわけですが、そういった環境がなくなることも必要ですね。

本来は借金をしないことが一番とも言われるので、
その部分を考えたら自分にも責任があるとも言えますが、
多く払わされた金利は取り返したいですよね。

そこで過払い請求をして、お金を取り戻すのです。
もし期間が１０年や借りていた金額が高いなどになると、
過払いで戻ってくるお金も相当な金額になります。

借金生活から抜け出せるくらいの金額になるかもしれませんので、
是非、過払い請求にチャレンジしてみて下さい。
金額が大きいときは弁護士に頼むのが一番ですよ。

それまでは利息制限法を守らなくても罰則規定がなかったことから、出資法という法律で金利を決めていたのです。
29.2％という高額な金利ですが、これを超えた場合罰則があり、この金利を超えなければ良いという流れが長く続いたのです。

しかし最高裁判所によって判例がでたために利息制限法の金利にしないと過払いとして請求が認められるようになったのが現在の状況です。

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過払い金請求は、あなた個人でも可能ですが、サラ金業者との話合いが難航した場合に交渉が進まなくなってしまう恐れがあります。

この様な場合には、あなたの代わりに弁護士や司法書士が書類を作り、裁判所まで出頭したり申請をします。

しかし、弁護士や司法書士に依頼する費用が無い場合でも、立て替えてくれるところがあります。

お金が無いあなたでも、過払い請求が依頼できる方法があります。

その１：直接弁護士や司法書士に依頼する場合。

日本全国、インターネット（ＷＥＢ）や電話帳などから、弁護士や司法書士を見つけだす。

そして直接依頼する場合には、裁判費用や報酬に関して分割もしてくれている事務所もありますので、相談をして分割可能かそしてあなたと気が合うかを確認する事をオススメします。

その２：第三者機関を利用する方法。

「法テラス」を利用する

「全国どこでも法的トラブルを解決するための情報やサービスを受けられる社会の実現」を目的に、国民向けの法的支援を行う機関です。

「司法制度改革」の三本柱のひとつであり、正式名称は「日本司法支援センター」となっています。

法テラスでは、費用が出せなくて債務整理が出来ない人に法律扶助制度を設けています。

あなた自身では弁護士や司法書士の報酬や裁判の費用を支払うことが困難な場合、公的な資金で援助を行う制度のことです。

収入が一定水準以下の方は、法テラスの立替制度が利用できます。

法テラスを利用し立て替えた費用については、援助開始決定後、毎月５０００円～１万円の分割の返済になります。

ただし、事情によっては、償還金額を減額又は増額する場合があります。

また、生活保護を受けている方又は特別の事情のある方については、事件進行中の償還を猶予する場合があります。

「利用方法条件」

●　法律扶助制度を利用するには、資力等について一定の要件を満たす必要があります。

●　援助を受けた金額について、分割して返還しなければなりません。

●　事件終了の際には、弁護士や司法書士に対する報酬金を支払う必要があります（金額は、事件解決により得た利益の額などを考慮して、審査に基づき決定されます）。

過払い請求をする事で、どの様な内容になるかは各サラ金業者の判断になりますが、ブラックリストに記載されます。

ブラックリストとは、あなたが、サラ金業者や銀行・信販会社からお金を借りる場合に、あなた個人の信用情報を収集して作成しているデータベースがあり、このデーターベース（名簿）の事を、ブラックリストと読んでいます。

例えば、あなたが、コンビニで買った商品をカードで支払いしようとします。

そこの店員さんが、この信用情報センターに、あなたのカードの問い合わせをして、使用可能かどうかを調べてもらい、支払いが出来るようになります。

その情報をまとめておいておくところが、この個人信用情報センターの仕事になります。

主なものを3つ紹介します。

【1】 日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）　※サラ金・信販系 。

【2】 株式会社シー・アイ・シー（CIC）　※信販会社・クレジット会社系。

【3】 全国銀行個人情報信用センター（全銀協）　※銀行系。

ブラックリストに登録される内容を正しくは「事故情報」と言う項目になります。

【事故情報】

・延滞や約定返済日（又は入金予定日）から一定期間以上入金されない場合。

・債務整理での任意整理・特定調停・民事再生・自己破産の他に、返済継続中での過払い金請求。

・保証契約に基づき保証会社や連帯保証人から代わっての支払いや、契約者が返済不能による第三者からの全額支払い。

・当該契約者の返済能力欠如による著しい信頼失墜のため、カード強制解約。

この様な、内容を保管し、情報を各貸金業者が共有している事が、世間で言われている「ブラックリストに載る」と言う事です。

あなたの心配する部分で、ブラックリストに載るとどんな事が起きるのかを下記に記載しました。

◆　新たにクレジットカードが作れなくなったり、新しくローンを組んで商品を購入することができなくなります。

【あなたを惑わす誤解】

１：住民票や戸籍に記載されません。

２：国民健康保険や民間の生命保険に加入できなくなる事はありません。

３：国民年金の支払いは国がしっかり管理している為、問題ありません。

不況のせいで、収入が激減した人やリストラで職を無くした人が、何社ものサラ金業者から、お金を借りては返すを繰り返す、自転車操業に陥って最悪は多重債務になってしまっています。

それを法律で規制しようと貸金業法が改正されたのをきっかけに、今までにないような闇金が登場してきました。

改正法とは、多重債務問題の解決を目的に２００６年に成立後、段階的に施行されてきました。

主なポイントは、個人の総借入額を年収の３分の１に制限、上限金利を２９・２％から１５～２０％に引き下げの２点です。

例えば、年収３００万円の人なら１００万円までしか借りられなくなります。

貸金業者の利用者は１５００万人以上とも言われ、同法改正について、融資を受けられず混乱する人が増加する事が考えられます。

日本貸金業協会への相談件数は、０８年１月は２０５０件でしたが、完全施行された今年６月には４５３１件と倍増しました。

その結果、お金を借りたい人の向かった先が、闇金です。

しかし、以前のような、怖いイメージもなく、誰でも気軽に入れる店作りなどを積極的に行っています。

ここが、あなたを借金地獄から這い上がれなくしてる悪の根源です。

ソフト闇金は、これまでのように借金の取り立てを厳しくしたり、あなたを追い込んだりせず、柔和な対応をするのが特徴です。

ソフト闇金は、貸し倒れを恐れてあなたとの対面審査し、延滞なく返済する借りてには、金利を低くする事でお金を借りやすくしているところもあります。

そして、あなたの希望通りにお金を貸せるだけ貸して、挙句、支払いが滞るとあなたの借金を別の闇金業者などに転売します。

ここからは、以前の闇金と同じかそれ以上で暴力的な取り立てが始まります。

あなたが入るところはソフトだが、暴力的な闇金業者への“つなぎ役”のような存在でもあるソフト闇金には注意が必要です。

今も多くの闇金業者がありあますが、世間の悪いイメージもあり従来の闇金にはお客が行きたがらない。

そこで、ソフトな業態に変えてあなたを呼び込もうとしています。

闇金か登録されている消費者金融かの見分け方は、登録業者であるかどうかを金融庁のホームページで検索します。

登録されていれば登録番号から個人か法人なのかなどの詳しい情報が得られます。

連帯保証人とは、借りた本人と同等の地位となるため、借りた本人がどのような理由であっても返済を拒否した場合や、借りた本人の返済状況によっては、連帯保証人にいきなり返済を求めることも可能となる。

一般に、貸金での保証人となることはさなたが借りたことと同等であるといわれるのはこのためである。

すなわち、あなたが借りたお金が支払えない時は、連帯保証人に変わって支払いをしてもらうと言う内容になります。

過払い請求で、債務として残った場合に、支払えない時には債務整理の手続きななります。

◆裁判所から家族に連絡がいくことはありません。

債務整理をしてもサラ金業者や裁判所から家族に直接連絡がいくことはありません。

しかし、家族の内で誰かが連帯保証人になっている場合には、あなたが債務整理をしてもサラ金業者等から連帯保証人である家族の誰かには、請求がいくことになります。

また、自己破産や個人再生の場合は裁判所から同居家族の収入を証する書面や通帳のコピー等の提出を求められることがありますので、絶対に家族に内緒で債務整理できるという保証はできません。

家族に隠し通せる内容でもありませんから、正直に話をして家族全員で債務整理を乗り越える方がベストと思います。

多分、督促状や催促で電話などから、もしかしたら薄々感じてはいるかもしれません。

◆夫婦でもサラ金業者や裁判所からは連絡はいきません。

夫婦であっても別人格と取られますので、債務整理をしても連絡が行く事はありません。

それに、夫婦だからと言って法的な支払義務もありません。

しかし、夫婦のどちらかが、あなたの連帯保証人になっている場合は、離婚しても連絡は行きます。

連帯保証人になってしまっている場合はたとえ離婚をしても保証人としての責任は残ってしまいますので支払義務があります。

離婚をしたからといって借金の支払義務がなくなるということはありませんので、もし支払いの肩代わりができそうにないのであれば早めに債務整理をするのが賢明かと思います。

◆友人に連帯保証人になってもらっている場合。

あなたが債務整理をする事で、借金の支払いは保証人に移行しますので、債務整理をする前には正直に事情を話した方が、後からトラブルに成らずに済みます。

例えば、あなたが自己破産をして免責されたとしても、それは保証人には関係はありませんし、影響もありません。

つまり、サラ金業者はあなたの代わりに、友人に借金の取り立てをすれば済む事です。

この場合に、保証人に迷惑はかけられないとの理由で債務整理に二の足を踏んで何の解決にもなりません。

だから大切な友人の為にも、あなたが債務整理をする前にきちんと実情を正直に話しておく必要があります。

あなたを信じて保証人になってくれたのだから、一番最初に話をするべきだと思います。

その結果、借金が保証人に移行して、万が一に保証人が払えない場合には、保証人も債務整理の手続きを取ってもらうほか無くなります。

やはり大切なことは保証人に対して誠意をもって全てをきちんと説明すると言う事が大切になります。

数社から借りている借金をまとめてしまう方法もあります。

支払い中の場合、過払い請求をする事で、ブラックリストに載ってしまう事は逃れられません。

過払い請求と記載されるか、任意整理と記載されるかは、我々に知るよしもありません。

借金の1本化は、ブラックには成りませんが、メリットだけではありません。

1本化の簡単な流れになります。

ステップ１：1本化した消費者業者から、今まで支払いしていたサラ金業者各社にお金が振り込まれる。

ステップ２：完済済みとなり、過払い請求をしても、ブラックにならない。

ステップ３：1本化した支払いを開始する。

ここまで見ると、メリットだけのような感じがしますが。詳しく見て行くと実は、落とし穴があったのです。

『デメリット』

・　おまとめローンを使用すると返済が長期化してしまいます。

・　今後支払いが長期化する事で、支払い不能にならないとも限らない。

※　今現在でも、毎月の支払いが大変なのに、この先継続して払って行ける保障があるかどうか。

あなたが数社のサラ金業者から借りたお金を全て、過払い請求をして、借金が残ってしまった場合には、任意整理と言う方法で今後支払いをしていく事になります。

任意整理をすれば、ブラックリストに記載されますが、残った借金に対しては、無利子で支払う様に成ります。

1本化した場合には、利息は必ずかかってきますし、その利息分余計に支払う事にもなります。

ブラックリストに載るか、利息が掛かる分多く支払うかが判断基準になってくると思います。

1本化して支払い期間が10年とか掛かってしまうのなら、任意整理をしてブラックリストに載ってしまった方が期間は短くて済みます。

任意整理でブラックになった場合に登録から消えるのに、長くて7年間と思って下さい。

それに、任意整理をした場合は余計な利息を払わなくて済みます。

今まで借りたお金を支払らって行くのが、この先難しいのなら、過払い請求をしてみるのも良いかもしれません。

簡単に、借金の1本化をするのではなく、やはり弁護士や司法書士に相談してから、ことを進める事をオススメします。